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写在前面
当下像我这样快要30而立的同龄人应该都要开始人生新的一个阶段了，跨过青春走向成熟。相应也开始做一些当下阶段的事情了，比如订婚、买房装修、职场的下一个阶段规划等等，而随着国家经济的发展和老百姓生活水平的提高，也有一些之前在我们父辈不太重视或者不曾主流的事情到我们这一辈就开始慢慢走入了我们的生活里，比如定期给自己和家人做一份健康体检，购买符合家人需求的保险。
我大概是在半年前有这个打算和意识，并且也在这段时间做了一些功课，包括国内大陆的保险和香港的保险，正好暑假去香港旅行也借机去感受和了解了一下香港发达资本主义地区的金融和保险情况，有个初步的认识好回来进一步学习和对比。就这样从一名保险小白开始，学习基本的保险常识，结识保险从业人员，关注专业机构的保险公共号，翻看各种保险的文章，一回生二回熟，慢慢就开始有了一些总结和积累，这篇算是一个保险随堂笔记吧。
保险的几点常识
其实保险说难不难说简单也不简单，说难是因为保险里面包含很多经济学社会学复杂原理和各类产品渗透着精算师强大的数学概率功底，说简单是因为面对普通消费者的其实是一个个保险商品，只不过这种商品承担了转移风险的功能，而消费者只需要了解商品的作用功能即可并不非要去弄懂商品的制作原理和过程。
但是我这个人有个执拗的性格，就是做什么事情喜欢弄懂里面的道道，加上眼睛里总闪着星星（其实是好奇心比较重，对什么都喜欢去了解了解打听打听），所以保险这么有意思的金融领域的一环，当然要去研究研究啦。
保险的必要性和为谁而买
人生海海，有欢愉幸福的时刻，也会有痛苦悲伤的谷底，而由不同“意外”事件导致的各类损失(一般多为经济损失，身体和心理创伤)需要自己或者家人承担，那么我们就需要在意外发生的时候有一种东西来帮我们转移或者对冲风险，而保险就是专门干这事的。
在社会进化过程中，不管是之前的母系社会还是后来的父系社会，一般都是强者保护弱者原理，而保险则优先保障强者，先大局再局部先主要再次要，在条件有限的情况下尽量避免感情用事本末倒置。
保险产品的分类
重疾险
重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。
意外险
意外保险即人身意外保险，又称为意外或伤害保险，是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。
寿险
人寿保险是人身保险的一种，简称寿险，人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险 [1] 。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
医疗险
基本医疗保险，是为了补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项社会保险制度。通过用人单位与个人缴费，建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险机构对其给予一定的经济补偿。
商业医疗保险，是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加。国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到重大疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
以上四种是健康险种的四大基石，除此之外，还有一些分支例如：防癌险，防癌医疗险，少儿防癌险等一些针对特殊人群和病种专门出的产品。
风险敞口的简单计算表格
风险敞口（risk exposure）指未加保护的风险，而在这里的语境下指当意外发生时实际所承担的风险。
| 风险类型 | 风险等级 | 风险缺口 | 风险转移方式 |
|---|---|---|---|
| 重大疾病（恶性肿瘤） | 极端风险 | 100万+ | 重疾险：医疗费+康复费+收入补偿；医疗险（恶性肿瘤保险金）：医疗费 |
| 重大疾病（非恶性肿瘤） | 极端风险 | 50万+ | 重疾险：医疗费+康复费+收入补偿；医疗险（一般医疗保险金）：医疗费 |
| 意外（死亡） | 极端风险 | 100万+ | 寿险、意外险 |
| 意外（全残） | 极端风险 | 100万+ | 寿险、意外险（含全残责任）、医疗险 |
| 疾病猝死 | 极端风险 | 100万+ | 寿险、意外险（含猝死） |
| 非重疾的大病 | 比较大的风险 | 几万 -50万 | 医疗险（一般医疗保险金）、社保 |
| 慢性病 | 普通风险 | 几万 | 医疗险（一般医疗保险金）、社保 |
| 常见小毛病 | 小风险 | 几百-几千元 | 社保、风险自留 |
保费预算
其实这道题并没有一个标准答案，按照业内专业人士的建议是年净余收入的5%-15%，先做预算再看具体产品不然很容易超过预算影响到日常生活开支和品质。
不过每个人和家庭情况是不同的，所以没有统一标准答案，之前也有看到一些明星的保额高达8位数，一些土豪也是保险覆盖方方面面，不过相对于普通人来说，要做的是在有限的资金条件下抽出一定比例的开支购买最适合自己和家庭的保险产品。
人生各个阶段的保险规划
不同年龄段主要精力、承担的责任和相应的主要风险是不一样的，所以才有了不同年龄段的各类保险产品，场景不同合适的产品也不同，跟信用卡一个道理。
| 年龄段 | 场景 | 险种建议 | 说明 |
|---|---|---|---|
| 0-18岁 | 未成年阶段没有收入，全靠父母保障，一般特别小的孩子不出事还好就怕出大事 | 少儿重疾险 + 少儿意外险 | 小孩子平常的小毛病一般家庭都可以cover，最担忧的就是重疾 |
| 18-25岁 | 读书阶段或者刚步入职场，没有什么收入也攒不下什么钱 | 意外险 + 医疗险 | 这个阶段其实是人一生中发育最迅猛的时间，相对来说出大问题的概率较小，防护一些意外为主 |
| 25-35岁 | 虽然这一阶段收入在增加但是一方面花销也大，也面临结婚买房买车所以保险支出也需要控制预算 | 重疾险 + 意外险 + 医疗险 + 定期寿险 | 这个阶段要重视重疾险，因为这个时候身体一般都比较健康，选择的余地要大，其他意外定寿是防护出现极度意外 |
| 35-50岁 | 慢慢稳定，但是家庭开支比重越来越大 | 重疾险 + 意外险 + 医疗险 + 定期寿险 | 针对上一阶段的保险开始重新审视是否需要补充和调整 |
| 50岁+ | 准备退休阶段，从生理角度来说，各种慢性病和其他疾病概率越来越大 | 防癌险 + 防癌医疗险 + 意外险 | 这个年龄段可以选择的险种不多了，重点关注防癌 |
购买保险的几点原则
规划原则
虽然常识里面说了有按照年龄段来规划也有按照年收入来规划的，这都是一般通用做法，但是每个人和家庭情况是不同的，所以具体的操作还需要针对不同情况来。
但是规划原则讲的是什么呢？它说的是：审视自身的需求，明确不同阶段保障的目标，逐步配置各类险种保障不同阶段的风险。不要一下子购买各种五花八门未经深入研究的保险，其实保险里面的坑和水还是很多的（但不代表保险这个金融产物就不好或者不需要了），需要下功夫研究。
** 最好的做法是逐步做加法，购买错了或者后悔再退保是非常不划算和贻误购买真正保险需求时机的。**
保障顺序原则
首先给家庭的经济收入支柱购买，然后再根据后期经济的改善逐步给孩子和老人补充；险种选择呢，也是同理先保障天塌下来的重大风险，后面再补充其他风险保障。
摆正心态原则
很多人在购买保险的时候很容易被各种产品里的收益所动摇，从而降低了对真正需要保障风险的重视，而为什么保险公司在推出各种产品的时候要加上各种所谓的额外收益因素呢，哈哈哈，当然是为了赚更多的钱，凡是收益因素越多保费也越高。这里最主要是要弄清楚保险和理财的本质区别：
理财是为了产生收益，而保险是为了转移风险，Cover住风险敞口。
让理财产品干理财的事情，让保险回归本源，越纯碎的目的才能不忘初心，从而达到最终的目的。
险种选择原则
四大基石险种来说，重疾和寿险都是长期险，一般来说都是保障几十年，并且这两个险种对年龄和健康要求较高，所以一定要趁着年轻和身体条件好的时候购买，不然错过了好的时机，后面再购买一方面选择余地很少另外保费也非常高而保额又低，是非常不划算的。
意外和医疗险都是短期险，一般的产品有效期都是1-3年短期的，针对的都是突发或者临时一次性特定情况的保障，有很多人会在了解的过程发现医疗险赔付的都很高为啥还需要重疾啊？
这是因为医疗险都是短期保障，很可能到期后就不再续约了（产品下架了），如果这期间不购买重疾，随着年龄变大身体条件没那么好了，后面再来补充重疾就很被动了。
所以当你选择购买保险的时候，一定要有全盘的打算和长远规划，尽量避免后期出现保险真空时间过长，而贻误时机造成被动的局面。
购买保险的一般流程步骤
- 弄清楚各种险种的基本定位和对应产品可以转移的风险
- 审视自身的情况，未来需要保障哪些风险。从1中过滤出自己需要的险种，并按照优先级排序
- 在2中需要配置的险种里，从市面上筛选出几款适合自己的，包括大陆和香港的保险，大概3-5款左右
- 在3中筛选出的同类型产品仔细研究对比，最终决定购买此险种的具体哪款产品
写在后面
我是大概从暑假的时候开始了解保险的各种基本知识和各类产品，近半年来最大的感受就是，保险越来越多的出现在自己身边的朋友、话题和各大V公共号里，而大陆的保险产品也越来越向香港保险学习和靠拢（比如出现了重疾多次赔付的产品），并且最近一年大陆保险推陈出新的速度越来越快，可以看出一方面是大家的意识有了，从而产品受众越来越多；另方面随着国家金融的开发和改革，保险公司的竞争也越来越激烈，那么产品的推新、改良和优化也随之加速，当然对大陆普通老百姓来说是一件好事。
后面在具体购买的过程中，我会记录下挑选购买环节的注意事项和操作方法，希望能够逐步认识保险这一金融产物。